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商業銀行反洗錢集中監測中心管理模式探索

2020-02-25 11:1373486

國外反洗錢經驗告訴我們,加強商業銀行反洗錢,是全社會開展反洗錢工作中最重要的一環,商業銀行作為金融體系中涉及客戶體量最多,覆蓋面最廣,是反洗錢工作最為關鍵的一環。文 | 昆侖銀行股份有限公司 陳成來源 | 《貿易金融

國外反洗錢經驗告訴我們,加強商業銀行反洗錢,是全社會開展反洗錢工作中最重要的一環,商業銀行作為金融體系中涉及客戶體量最多,覆蓋面最廣,是反洗錢工作最為關鍵的一環。


文 | 昆侖銀行股份有限公司  陳成
來源 | 《貿易金融》雜志2019年12月刊

近年來,中國人民銀行、中國銀行業保險業監督管理委員會等監管機構不斷以促進反洗錢義務機構自我管理、自主管理風險為目標,建立健全監管框架,逐漸形成了一法、一規定、一規范、四個辦法的反洗錢法規制度體系,同時不斷加強反洗錢監督檢查,指導相關制度的有效落實。

國外反洗錢經驗告訴我們,加強商業銀行反洗錢,是全社會開展反洗錢工作中最重要的一環,商業銀行作為金融體系中涉及客戶體量最多,覆蓋面最廣,是反洗錢工作最為關鍵的一環。開展反洗錢既是義務,更是責任,隨著反洗錢工作日益精細化、復雜化、多樣化,升級傳統的反洗錢監測模式勢在必行。

設立集中監測中心的意義

根據中國人民銀行2018年支付體系運行報告顯示,各類支付系統共處理支付業務2157.23億筆,金額6142.87萬億元。非現金支付業務2203.12億筆,金額3768.67萬億元。各類業務的發展呈現出產品多元化、客戶群體規模化、支付方式多樣化的特征,跨境交易和網絡交易大幅增加,給反洗錢工作帶來了越來越多的挑戰。

反洗錢的特殊性決定了工作開展的獨立性,在分支機構以外搭建垂直管理體系,建立反洗錢集中監測中心,越來越多被金融機構所重視和運用,圍繞“專業、專注、專家”,實現了反洗錢工作從分散到集中轉變,從多級化向一站式轉變,從兼職到專職的轉變。在降低業務綜合成本的同時提升業務水平和效率,凸顯了反洗錢集中監測中心在業務處理、數據分析、人才培養三方面的比較優勢。

推動風險控制能力提升

集中監測過程中,不相容崗位相互獨立,獨立崗位設置經辦與復核,實現崗位的相互約束,避免了營業網點獨立處理的情況。通過集中監測中心業務處理,減少了分支機構和營業網點的監測分析環節,縮短報送流程,降低了信息擴散風險,有效落實保密要求,強化了內部控制。

建立與反洗錢工作相對應激勵約束機制,在監測中心從事監測、報告等基本職能的基礎上賦予監測中心一定權限,參與到內控風險委員會等專業委員會的標準制定之中,為內部風險控制部門提供風險預警提示或參考信息,進一步發揮監測中心輔助管理作用。

打造全流程監控模式。商業銀行的營業機構分布于不同地域、不同時區,不法分子利用這一特點,在不同城市、不同營業機構開立多個賬戶,使用多種交易方式進行黑錢的分散和集中,而站在全行視角對資金流水和最終流向進行“俯視”,能有效破解營業網點和分支機構信息節點孤立的難題。分階段將境內監控和跨境監控相連接,對公和對私業務相連接,避免因部門不同造成條塊分割的“信息孤島”,提高信息利用效率。

打造全產品的監控模式。傳統柜臺業務的辦理會填制各類單據,核實身份證、預留印鑒、授權書等書面資料,經過2-3名臨柜人員的經辦、授權,該環節的異常和大額交易很容易被發現。而在網絡業務中,客戶通過網上銀行、手機銀行、電話銀行以及第三方支付機構便完成了資金的轉移,突破了時間和空間的限制,客戶身份更加隱蔽,資金來源更難以判斷,這是傳統的反洗錢手段無法涉足的范圍,因此海量的網絡支付數據更加需要借助于監測中心大數據分析和監測系統自動化功能對其業務流水和賬戶變化情況進行事中監控和事后分析。通過監測中心數據集市和監測模型的不斷深入和完善,逐步扭轉傳統業務關注得多,新興業務關注得少,柜面業務監測得多,網絡業務監測得少的現狀。

推動數據治理和模型完善

根據中國人民銀行針對反洗錢監管公開處罰數據顯示:2018年,中國人民銀行反洗錢罰款超過1.5億元。其中銀行業占所有被罰機構總數的68%。在被處罰原因中,無論是處罰金額還是處罰次數,未按規定履行客戶身份識別義務位居首位,其次是未按規定報送可疑交易報告和未按規定報送大額交易報告。由此可見,商業銀行在編制報送兩項報告的過程中依然存在諸多問題。報告的基礎是數據和信息,數據的完整性、有效性和易獲取性成為報告撰寫的先決條件,數據質量的好壞在一定程度上決定了報告水平的高低。而數據本身也是反洗錢監管檢查的直接對象。

開展數據治理滿足監測需要。監測中心一方面是基礎數據的使用方,同時也是數據報告的提供方,為滿足監測需要和監管要求,在加強數據治理層面有更多的動力。在工作過程中,對行內各業務系統集中性、統一性和協同性的需求最為迫切,進而不斷促使行內業務系統、數據倉庫等信息系統中基礎數據相關字段的完善,減少無效數據和垃圾數據,建立數據標準,將符合反洗錢要求的數據規范納入到全行數據管理體系之中。

為數據模型研發提供支持。人民銀行規定的兩項報告是基于對所有金融機構統一要求下的基礎性報告,而每家銀行的業務特點和客戶群體背景千差萬別,各家銀行有必要堅持以風險為本的工作原則,在一般規律的基礎上基于風險程度對行內客戶進行分層分級監測。監測中心根據所在銀行的業務特點,將審核經驗轉化為監測模型,持續開展類型分析研究。制定針對特定行業特定客戶群體的甄別手段,構建差異化的監測模型,通過對監測模型個性化的設置,使高風險客戶、高風險業務、高風險交易得到更嚴格的監測。

推動反洗錢人才隊伍的培養

由于國內反洗錢工作起步晚于國際同業,反洗錢基礎較薄弱,面對反洗錢工作的嚴峻形勢,急需一大批懂業務、會分析,敏感性強、責任心強、學習力強的專家型人才隊伍。從現實角度看,分支行從事反洗錢業務相關崗位的人員大多數為兼職,從業經驗不足,流動性較大,工作延續性和穩定性不強,造成從業經驗斷代,從業人員洗錢風險識別與防范開展效果與監管要求有較大差距,即使有好的工作經驗也難以有效累積和推廣。作業審核集中后,分支機構僅承擔盡職調查責任,減少兼職崗位人數,減輕分支機構的工作壓力。監測中心、分支機構、總行職能部門三方各司其職,為全行反洗錢從業人員提供更好的鍛煉和學習的機會,組建一支專業型、技術型、實戰型的反洗錢人才隊伍。

各崗位人員交流取長補短。除完成中心日常工作外,監測中心人員建立輪訓和互換機制。分支行反洗錢人員和中心人員互派人員,進行業務短期交流,一方面彌補了中心人員無法直接面對客戶甄別客戶異常行為能力不足的缺陷,一定程度上緩解基層機構反洗錢專業人員匱乏,人員素質無法滿足反洗錢工作需要的壓力。另一方面中心人員可以將其他機構有益做法和經驗分享給分支行,分支行人員能從更寬闊的視野和更加宏觀的角度把握工作要求,工作更有指向性和針對性,提高對政策理解、異常賬戶資金、資金流程等監測要求的落實。派遣員工到業務條線部門進行專項學習,了解業務流程和產品原理,通過人員交流,可以使各單位各機構的好的工作經驗和工作方法得到復制和推廣,促進從業人員履職水平的提升。

非現場監測與現場檢查形成合力。通過合理分工,精準定位,在監測中心科學設置錄入、監測、分析、管理等崗位,能使工作系統化、流程化,滿足審核時效要求,在減少兼職事務和外部利益干擾的情況下,沉下心對自己崗位工作深耕細作,延伸崗位所需技能的深度和廣度,在工作中更快的提升從業人員的實戰水平。

從業人員可以參與到總行職能部門的反洗錢專項檢查、風險合規普查、內部審計抽查、紀檢監察巡查等風險防控環節的檢查工作之中,成立聯合檢查組到分支行進行業務督導。將非現場檢測中發現的線索和疑點帶到現場檢查中,在現場進行交叉驗證和實時反饋,提升集中監測的精準度和發展問題線索的敏感度。通過每一次現場檢查和非現場監測復盤和總結,不斷完善監測思路和方案,固化流程和標準,通過收集整理案例,編制工作指導手冊和培訓教材,通過微課、H5等新媒體為新入職員工、行內反洗錢專兼職崗位員工、業務相關員工開展反洗錢教育,促進綜合能力的提升。為自主培養專業人才和建立人才梯隊積累有益經驗。


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