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中銀香港滕琳惠 | 全面開放語境下的交易銀行業務轉型升級發展

2020-03-09 11:3565828


交易銀行的特點就是沿著“以客戶為中心”的服務主線,將企業及其所在行業生態看作一個整體,從服務于企業內部管理的各項需求,嵌入整個垂直產業鏈條中挖掘痛點,貫穿客戶及其上下游提供綜合解決方案。

文 | 中銀香港交易銀行部總經理
中國交易銀行50人論壇(CTB50)成員
滕琳惠
來源 | 《貿易金融》雜志2019年12月刊

一、千帆競發,百舸爭流,國家推動加緊形成全面開放新格局

在改革開放歷經四十載春秋,取得舉世矚目的偉大成就之際,國家明確提出“推動形成全面開放新格局”的重大戰略部署,緊密圍繞重點區域對國民經濟和社會長遠發展的牽引驅動與示范引領作用布局謀篇,就粵港澳大灣區發展規劃及深圳建設中國特色社會主義先行示范區、海南自貿區(港)建設、增設上海自貿區新片區及長三角一體化發展規劃等,出臺一系列深化改革創新與對外開放的方針舉措。這些區域既是“在更深層次、更寬領域、以更大力度推進全方位高水平開放”的重要載體,也是國家面向未來、創新發展的重點戰略空間,釋放出諸多先行先試、創新試點的政策紅利,為實體經濟的轉型升級和金融體系的跨越式發展繪就了美好藍圖。

在全面開放的新征程中,銀行作為金融行業的中堅力量既承擔重要使命,也獲得了千載難逢的發展機遇。近幾年,中資銀行為迎戰新競爭、適應新變化,如火如荼推動業務全面轉型,圍繞 “以客戶為中心”轉變商業理念,圍繞數字化經營重塑業務流程,圍繞客戶場景構造生態體系,特別在對公領域,將交易銀行綜合化、數字化、場景化的轉型發展模式逐漸推開。

可以預見,國家各項重大創新開放政策的陸續出臺,將成為銀行加快創新變革、突破瓶頸、實現高質發展的又一強大助推動力。就交易銀行業務而言,跨境及國際化業務、產業全鏈條服務、金融科技平臺與大數據工具、場景化服務及生態圈建設以及整體風控體系完善等領域在重要區域擴大開放、試點政策落地的實踐中都具備廣闊的藍海空間,銀行需要把握時機、激發潛力、創造價值。

二、多項政策利好劍指四個開放領域,為交易銀行發展注入新動能

粵港澳大灣區、長江三角洲及海南自貿港等重點區域被賦予更大改革自主權,其先行先試、開放升級創新政策主要集中在跨境、產業、科技和民生等四個領域,這些領域的開放升級在全面推動實體經貿發展的同時,也恰好全面契合了銀行正在推動的公司金融業務以及銀行整體業務轉型的多個維度,特別涉及交易銀行發展的各個方面,為交易銀行進一步發揮支持服務實體經濟職能,完善產品理念、優化服務模式、拓寬客群覆蓋、提升智能體驗都打開了嶄新空間,注入了增長新活力。

(一) 跨境金融:加大開放力度、實踐互聯互通,打造交易銀行業務全球化發展新的增長極

形成全面開放新格局的首要政策創新方向就是進一步擴大開放范圍、升級開放水平,深化境內外市場互聯互通和合作共贏,不僅加快實現跨境貿易和投資活動的高水平“便利化”,也逐漸探索推動各類要素跨境流動的“自由化”。

跨境金融服務將伴隨跨境經貿活動的開放,獲得更廣范圍、更深層次和更強力度的政策支持:

一是推動資本項目有序開放及跨境投融資便利化,沿經常項目到資本項目逐步有序開放的主線便利跨境收支,有序提高金融機構跨境資本和金融交易的可兌換程度,探索建設大宗商品要素全球交易中心。

二是完善自由貿易賬戶(FT賬戶)體系和資金跨境管理。在上海自貿區FT賬戶體系基礎上,籌劃推出新片區FT本外幣一體化試點,主動探索資本項下資金自由流動與兌換;試點擴大跨境資金集中運營,推進全球資金管理中心建設。

三是加強國際航運樞紐及對外口岸建設。在上海、海南等開放區域積極打造國際航運樞紐,形成包括國際貿易“單一窗口”,統一的物流監管、通關清關等高效便利化措施的跨境貿易管理體系。

四是促進金融規則接軌及技術接軌。在長三角、大灣區等地對標實踐國際最高水準的經貿規則、投融資體制、外商投資機制等,加緊升級完善上海清算所中央對手清算服務體系、人民幣跨境支付系統(CIPS)等金融基建,既在制度規則層面上促進金融生態與國際市場融合接軌,也在技術層面促進境內外金融基礎設施互聯互通。

交易銀行覆蓋國際結算、貿易融資、全球現金管理等金融產品,天然地與企業的跨境貿易投資活動及資金往來收支等緊密結合。

一方面,在各個創新開放區域的跨境政策試點中積極開展金融創新實踐,切實支持企業的跨境活動,在互聯互通擴大中開拓新的業務增長點。例如,經常項目和資本項目逐步開放將促進跨境收支業務穩步增長;貿易融資、票據等銀行資產的跨境交易業務也正逐步放開;大宗商品要素的全球配置以及金融要素市場的互聯互通將帶來交易所及交易商等新的跨境客群;依托FT賬戶的創新安排銀行還可以拓展FT賬戶項下的貿易金融、現金管理、資金兌換等特色跨境產品服務方案;更為寬松的跨境資金管理政策將增加現金池內資金跨境歸集匯劃的頻率和規模。人民幣加速由結算貨幣向投資、儲備貨幣邁進的國際化進程也將帶來更多跨境人民幣業務機會等。

另一方面,充分發揮商業機構專業優勢和國際化、多元化服務經驗,深度參與自貿區(港)建設,既積極參與頂層制度設計,為各類跨境互聯互通創新項目建言獻策,也努力在底層跨境基礎設施搭建、跨境創新平臺聯通等監管基建項目發揮積極作用,支持推動制度規則和技術系統層面的全面接軌、互聯互通,進而推動更高層次的業務拓展提升。

(二)產業金融:聚集戰略新興產業,促進形成全鏈條、端對端、綜合化的金融服務體系

新一輪的全面開放將產業戰略重點聚焦在人工智能、生物醫藥、航空航天、高端裝備、新能源新材料、海洋經濟等高新技術行業,并結合各個試點區域的區位優勢和產業稟賦,有側重、有層次地差異化部署航運、物流、旅游、金融、醫療、教育等民生產業和現代服務業,賦予開放政策支持。

首先,以相關創新開放區作為“引進來”的聚集地,鼓勵新產業、新業態引入和勃發。基于基礎設施和制度規則的完善以及國際化營商環境的改善,吸引全球企業及機構,將通信科技、高端制造、新能源、生物技術等引領前沿的戰略性新興產業的創新研發中心和生產制造基地落戶在相關區域,逐步形成資本技術聚集,確立產業集群優勢,“以點帶面”帶動全國經濟產業的轉型升級及高質量發展。

同時,將有關區域作為中資企業加快“走出去”,融入全球產業鏈、價值鏈的“前哨站”和全球化發展的“橋頭堡”,結合國家“一帶一路”倡議及自貿區開放政策拓展國際化經營,實踐國際產能合作,延展全球產業鏈價值,獲得新的市場和發展空間。

交易銀行的特點就是沿著“以客戶為中心” 的服務主線,將企業及其所在行業生態看作一個整體,從服務于企業內部管理的各項需求,嵌入整個垂直產業鏈條中挖掘痛點,貫穿客戶及其上下游提供綜合解決方案。

全新開放促成的重點產業的規模集群既對銀行金融服務提出全產業、全鏈條、綜合化服務的更高要求,也為在更高層次創新綜合金融服務方案提供了必要的全產業鏈客群及規模化行業數據儲備。兩者相輔相成,為交易銀行延展提升優勢行業的全鏈條服務能力提供了機遇窗口。

首先,交易銀行可以結合各個重點開放區域的產業特色和產業群優勢,運用多年行業化、國際化服務專業經驗,深耕高新技術等創新型行業的廣袤藍海。銀行可以基于儲備分析規模數據為整個行業畫像,認識并拓寬新興客群合作,形成相關行業方案,跟隨實體經濟的升級轉型激發新的業務活力。

第二,產業資源的跨境聚集也是全球產業鏈和價值鏈再布局、再配置的一環。交易銀行更可以借此機會推動完善供應鏈金融服務能力,通過數字化創新手段,串聯起新業態鏈條中的各方主體和每一環節,整合賬戶、融資、收支、兌換等形成鏈式服務體系,參與解決供應鏈上各環節的業務痛點,做到一站式、全鏈條、端對端的服務。

(三)科技金融:新興科技賦能銀行與企業的互動合作,數字化技術重塑金融服務

無論是珠三角、長三角還是海南自貿區的開放試點,都具有鮮明的科創元素和科技屬性,區域內的新興產業園區方興未艾,新型的產業形態和數字化的經營模式蓬勃萌芽、積淀孕育,以努力實踐積極打造世界級科創中心的宏偉愿景。

如前所述,高新技術企業和科創行業必然成為銀行進一步拓展培育的潛力增長客戶群。交易銀行服務的綜合化服務優勢將得到彰顯和促進,可以沿著“產、學、研、用”各類科創機構間的系統合作鏈條提供綜合金融方案支持,并可圍繞產業園區生態圈培育豐富的金融場景,提供覆蓋圈內企業、機構及個人的生態化金融服務。

而更重要的是,金融行業在這些重點區域也可以獲得更快與前沿科技創新深度融合的機會,是科技賦能交易銀行金融服務與監管風控的優良試驗田。

首先,從交易銀行業務實踐看,金融科技和數字化發展一直是交易銀行轉型商業模式的重要基石。移動互聯平臺搭建起移動化獲客、拓客、活客的新渠道網絡;大數據的深度挖掘和應用為前臺精準畫像和靶向營銷、中臺實時管理和智能風控等提供有力工具,也為延伸中小企業的長尾客群覆蓋提供技術支撐;區塊鏈以科技手段改善金融底層基建,提升跨境匯款、貿易融資等交易的安全性和效率;人工智能廣泛應用于國際結算等標準化業務操作及售后客服,線上開戶、提交業務資料、追蹤業務進度等無紙化、在線化的業務流程已成為現實。

此外,交易銀行業務在拓展生態服務體驗的過程中還可借鑒更多前沿技術,如生物識別輔助認證、物聯網傳感支付等。我們看到,有賴于監管政策的支持以及新興業態的活躍,上述創新金融科技在這些重點區域的應用和實踐無疑是非常活躍的,發揮著前瞻引領的示范效應。

第二,從金融監管實踐看,科技力量在互聯網時代也成為決定金融監管和風險管控水平的重要要素稟賦之一。在這些重點區域,一方面,金融監管自身就是智慧金融的積極推動者,以共享、開放的心態,搭建跨市場聯通的基礎平臺,鼓勵新技術應用、信息互通及大數據積累應用,鼓勵銀行通過技術創新提供更優體驗、更安全高效的服務。比如,人民銀行與香港金管局2019年11月簽署合作備忘錄,支持將香港及內地分別搭建的貿易金融項下區塊鏈平臺實施跨境對接,進而優化跨境金融服務。再比如,香港金管局在2018年推出會同銀行及第三方支付機構共同搭建的“快速支付系統”,是全球首個集實時、雙幣支付、便捷安全等功能為一體的電子化支付平臺,極大地提升了資金實時轉賬與調撥的效率與安全性。另一方面,監管部門也可以探索利用技術手段升級完善智能監管技術機制(Regtech),更好地監測和防范系統性金融風險,保障金融體系穩健高效運行。

(四)民生金融:從“以人為本”、“惠及民生”出發,打造注重民生體驗、服務智慧城市的金融生態圈

一切變革創新與對外開放政策的出發點和落腳點都是不斷提升人民群眾的獲得感、滿足感與幸福感。近年來,從粵港澳大灣區“智慧型城市群”協同發展、打造粵港澳三地居民宜居宜業宜游的“一小時生活圈”和“同城化體驗”,到上海臨港新片區“產城融合,國際高端人才引進落戶”,再到海南自貿區(港)大力發展國際旅游、高端醫療、文化創意、銀發產業等新型民生消費業態,各個重點區域的建設均秉持“以人為本”和“惠及民生”理念,通過科技助力,不斷推進區域內經濟社會協同發展,文化與生態建設和諧共生。

交易銀行以綜合化、場景化服務端對端滿足客戶痛點為終極導向,與創新開放政策的惠及民生、解決民生關切的“初心”不謀而合。在粵港澳大灣區、上海自貿區、海南自貿區(港)等特色區域,除了前面提到的產業園區生態圈,交易銀行不僅可以通過賬戶、結算、收付款、供應鏈融資和現金管理等綜合產品服務全面接入和滲透政務、醫療、交通、教育、養老、環保等對公綜合金融場景,還可以通過移動支付等創新工具穿透企業金融與個人金融界限,拓展公共繳費、民生消費等綜合場景,為場景中的各相關主體提供無縫鏈接的金融服務,以場景為入口引流客戶,實現批量拓客、活客。例如,中國銀行深圳分行推出的智慧銀醫服務,將全面服務延伸到醫院相關鏈條的多個參與方,整合醫療行業上下游產業鏈,與醫院搭建智能化服務平臺,為患者提供便捷的線上線下相結合就診服務等。中銀香港作為香港政府的主要合作銀行之一,也在傳統收付款業務合作的基礎上領先推出二維碼掃碼支付政府賬單服務,進一步整合本地民政支付途徑,便利香港市民,提升移動化服務水平。

隨著開放政策的深化,金融場景搭建還可進一步拓展至跨境、跨區域、跨平臺項下,參與主體更加多樣,鏈條更加縱深,生態體系更加豐富。

三、交易銀行要加快1個轉型,提升4個能力

綜上所述,國家在更高起點、更高層次、更高目標上深化改革、擴大開放,將有利于全面激發市場活力,加快促進經濟發展。銀行既要更好地配合國家實踐全面擴大開放戰略、服務實體經濟,也要把握政策時機,加快轉型,練好內功,做好充分準備,積極應對即將到來的嶄新時代。

(一)加快“以客戶為中心”的經營轉型

交易銀行業務貫穿客戶全生命周期、全業務鏈條,一直是客戶體驗最直接和最敏感的領域,概念自提出以來,內涵一直隨著市場和業務發展而擴充豐富,但圍繞“以客戶為中心” 的核心理念始終不變。交易銀行建設的關鍵不僅是產品線的組合排列,也不單純是線下服務向線上遷移,甚至也不僅是單一產品銷售向整體服務方案銷售的轉型,而是實現銀行公司金融產品服務的一體化供給、客制化服務,從長遠看,還要徹底從解決客戶的痛點、“客戶的客戶”的痛點出發,彌合斷點、做深做透,融入客戶的生命周期和業務鏈條,從商業銀行服務延伸至多元化服務區間,鏈接企業及其上下游各方機構、企業和個人主體,從而更完整的與客戶實現深度融合。

(二) 提升智能化、在線化科技能力

一是加強科技應用的開放互融,這既包括銀行引進外部成熟的技術和平臺,加快提供更貼合客戶需求和市場趨勢的交易銀行產品,也包括通過技術輸出,為小微企業、零售商戶等提供一攬子融合技術方案與金融服務的綜合方案,統籌解決客戶面臨的收付款、對賬、資金管理等綜合需求。更進一步的話,還可以進階到銀行與企業平臺的互通互融,例如平臺APP內的相互調用和用戶互相引流。

二是提升智能化、平臺化提供服務的能力。好的交易銀行線上一體化平臺要能囊括所有產品服務,貫通各個電子渠道,實現跨渠道、跨區域、跨產品的一站式統一交付體驗;要能提供靈活友好的用戶交互,供客戶自主輕松選購各項標準化產品,并支持以定制化解決方案滿足重點客戶的特定需求;要能實現客戶賬戶、交易、資金以及交易行為等各類數據的聚合、積累、分析,并通過智能化應用主動識別客戶需求,智能化推送全面綜合針對性方案,實現精準營銷和交叉銷售。

(三)提升場景構建能力

交易銀行業務天然與場景深度融合。在新的市場環境中,交易銀行的場景構建能力直接決定了其獲客、拓客的能力,決定了其爭奪賬戶及流量入口、粘住存款沉淀的能力。

首先,銀行必須從觀念上突破部門條線壁壘,從“公私分明” 轉為“公私合營”,從客戶的需求出發,延伸到了解“客戶的客戶”的需求,圍繞企業與企業、企業與個人的營商閉環,重新認識場景內客群主體,統籌對公對私業務資源,實現相互促進引流的內部合作良性循環。這對于傳統的交易銀行業務是一種延伸和補充,需要交易銀行業務與個人支付結算業務建立更優協同,共同打造共贏互利的生態閉環。

其次,銀行必須提升敏捷識別需求能力,要持續保持市場嗅覺、加大資源投入,比如,交易銀行可發揮所長,重點聚焦在行政事業、教育、醫療、旅游等對公環節容易撬動且以基礎支付結算需求為主的行業場景,并與個人金融業務形成閉環配合。

第三,銀行必須提升敏捷響應需求的能力,能夠以項目制模式經營場景,通過敏捷項目組打破部門局限,集中前中后臺的營銷、產品、渠道、技術力量,敏捷完成客戶服務方案設計實施及系統功能實現等。

(四)提升跨境服務能力

開放力度的加大和互聯互通程度的加深,對銀行的國際化經營和跨境服務能力提出更高要求。交易銀行一要發揮政策前沿優勢承擔智庫智能,繼續積極參與政策創新和開放試點,努力為金融開放改革提供更多實際可行的建議。二要發揮專業優勢,積極參與跨境監管基礎設施建設的同時,結合政策創新加強銀行跨境金融產品服務體系的創新完善,提升境內外機構間的協同能力,持續推出交易銀行創新產品,便利業務流程、拓展服務覆蓋。三要強化全球一體化網絡布局,加強平臺的全球統一聯通和一站式、一致化的跨境服務體驗。四要強化國際化經營能力,了解國際業務規則、了解海外本土市場的法規政策,成為國際業務專家并爭取更多國際話語權。

(五)提升經營風險管控能力

堅守風險底線和合規底線是銀行業務創新拓展的前提。在開放進程中,國際化經營和新科技應用衍生的新型風險將成為交易銀行業務必須面對的新挑戰,亟待因應場景化服務、數字化轉型的經營環境變化,全方位提升風險防范能力, 一方面,要提升基于大數據應用、區塊鏈技術等實現的風險防控和預警能力,從自動化識別客戶資質和行為、監控交易真實性及全鏈條運轉、反洗錢自動篩查到自動識別后風險后的提前預警等,運用技術不斷豐富完善自動化風險管控工具模型。

另一方面,要提升防范國際經營風險及跨境業務風險的能力,深入研究試點區域政策,完善跨境產品服務的內控管理,加強系統控制,加強國際化風控人才隊伍等。

第三,要圍繞場景化、在線化服務探索新的風控模式,在場景化服務下,端到端的服務出現跨客層、跨產品線、跨區域等新特征,相應的風險監控和數據采集也需要從原來的單一產品職責延長范圍,以更加全面的了解業務信息,識別潛在風險。

第四,要根據線上化業務新表現重檢相關風險判斷和監控標準,例如小額高頻交易等,要能正確區分正常交易和異常交易,并擬定相應的反饋機制,切實防控風險。

結語:

中銀香港以建設一流的全功能國際化區域性銀行為目標,在改革開放四十年歷程中,始終立足香港、輻射內地,支持國家改革開放政策,致力于助力客戶的區域化、全球化發展進程。

中銀香港作為大型中資銀行中最先啟動交易銀行轉型變革的銀行,也將“保持初心”,持續加強對新政策、新技術、新領域的探索和實踐,充分利用國家全面擴大開放帶來的廣闊發展機遇,以創新為交易銀行業務注入活力,用好開放政策為客戶、銀行和社會創造價值。

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