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徽商銀行李多志 | 模式、生態與驅動——商業銀行供應鏈金融探索與實踐

2020-03-17 11:0457816


傳統供應鏈金融主要以解決融資問題為目的,是典型的信貸驅動類業務。但歸根結底,供應鏈金融的內涵特質在于“鏈”,“鏈”即是交易結構的集合,也是產業生態關系的總和。


文 | 徽商銀行總行交易銀行部總經理中國交易銀行50人論壇成員 李多志

來源 | 《貿易金融》雜志2019年12月刊


隨著供給側改革的不斷深入、產業鏈信息化水平的不斷提升、產業鏈協同模式的日益變革和金融科技工具的不斷涌現,如何更好地利用銀行供應鏈金融工具,服務企業與產業鏈協同發展的需求,已經成為了銀企合作過程中需要面對的重要課題。


供應鏈金融服務環境、服務對象、競爭對手的快速變化,以及非銀金融機構、甚至非金融服務機構的入場,正在倒逼各家銀行在供應金融戰略、戰術、戰場、武器、后勤保障機制等領域快速變革。


與此同時,政策端在供應鏈金融領域也做出了密集部署,鼓勵企業、金融機構以供應鏈為載體,創新模式,助力經濟發展和供給側改革。作為鏈接銀企,鏈接未來的重要橋梁,供應鏈金融已經迎來了屬于自己的時代浪潮。


一、解放思想,探索弱核心模模式下的供應鏈金融發展道路


傳統供應鏈金融的經典模式即“M+1+N” 強核心模式。它有兩層含義:一是營銷推動層面,通過核心企業“1”批量營銷開發上下游的 “M”和“N”。其服務核心和營銷仍然在核心企業,并以此實現對供應商、經銷商的輻射覆蓋;二是風控層面,借助“1”的優質信用來為 “M”和“N”進行信用增級,從而彌補上下游企業自身信用的不足。


從實踐來看,中小銀行以強核心模式開展供應鏈融資業務常會遭遇雙重困境。一是在客戶端,核心企業缺乏配合動機,通常不愿確權,不愿承擔回購、差退、調劑銷售義務。二是在銀行端,中小銀行資金價格等方面往往不具備優勢,在核心企業營銷服務過程中的競爭力、議價空間低。


針對上述問題,徽商銀行積極探索弱核心模式下的供應鏈金融發展之路。弱核心模式的核心思想是從行業特征、企業特點、產業鏈結構及交易結算行為出發,借鑒消費金融小額分散的業務模式,使用多種回款監控技術,以特定行業為對象,以池融資等產品為載體,實現大數定律下業務風險的收斂回歸,從而降低或解除供應鏈金融業務對核心企業的依賴。


“徽享池”、“融醫通”兩項產品是徽商銀行在弱核心發展理念下推出的兩項重要產品。“徽享池”產品通過與融資企業ERP、財務、進銷存等企業管理系統,與陽光采購平臺、第三方信息平臺等外部平臺對接,實現對訂單、應收帳款的交叉驗證、核實確認及核實確認;通過數據模型,實現對應收帳款及未來應收帳款的集中度管理及債項評級;通過交易流全生命周期管理、動賬監控鎖定等技術手段,實現對回款資金的監控管理,最終實現了以實際融資企業為中心,面向小額分散債權的線上化融資服務。


“融醫通”產品通過與醫藥流通企業ERP、醫院ERP、 SPD等系統的直聯互通,利用醫院信息系統內醫藥耗材的采購、物流、入庫、結算數據實現對醫藥流通企業應收帳款的佐證確認,并以此為依據,為醫藥流通企業提供應收帳款融資服務。


不難看出,“徽享池”產品不再顯著依賴核心企業的配合,而是使用了更多交易真實性和鹽技術、資金監控管理技術履行了供應鏈金融的本質——基于產業鏈交易結構和真實的貿易背景,實現單一客戶融資的信用風險管理及風險緩釋。


而“融醫通”產品則是弱核心模式的一個特殊變種。從當前階段的業務模式來看,“融醫通”產品仍然依賴醫院端的系統對接。那么為什么把融醫通” 定義為弱核心模式的供應鏈金融產品呢?因為 “融醫通”改變了傳統供應鏈金融模式對核心企業的依賴方式。業務過程不再需要銀行線下控票,不再需要醫院蓋章確權,從而實現了業務流程的全線上化和核心企業的無感知化。


更重要的是,銀行從合作醫院業務數據可以用于同醫藥流通企業ERP等系統數據、醫藥流通企業銀行流水的交叉比對,幫助銀行完成對醫藥流通企業ERP等系統內物流、現金流、信息流的三流置信評級,為構建弱核心模式下的醫藥流通企業的多買方融資方案、一攬子融資方案奠定了數據基礎。


回顧徽商銀行交易銀行在弱核心模式下的供應鏈金融發展道路,從最初的心懷忐忑到現在的多點開花,我們相信:弱核心模式是中小銀行構建差異化競爭能力,構建創新發展壁壘的鋒矛與堅盾,也是中小銀行以供應鏈金融為抓手,服務實體經濟發展,助力供給側改革的康莊之道。


二、開放共贏,構建渠道+場景+賦能的供應鏈金融良性生態


傳統供應鏈金融主要以解決融資問題為目的,是典型的信貸驅動類業務。但歸根結底,供應鏈金融的內涵特質在于“鏈”,“鏈”即是交易結構的集合,也是產業生態關系的總和。銀行供應鏈金融業務的發展開辦一定離不開開放和共贏的理念。


徽商銀行的供應鏈金融,乃至整個交易銀行業務在發展之初即形成了“走渠道化、場景化發展道路,做服務融合、協同共贏的產業鏈生態銀行”的戰略目標及發展使命


上述使命和目標也要求金融服務供給者必須對商業模式進行升級,不再是簡單的信貸或資金提供者,而是成為深度參與搭建、建產業互聯網平臺,牢牢掌握產業端的場景與數據入口,在此基礎上向以信息咨詢、資產運營、資產交易、資金撮合為核心的數據驅動的金融服務模式轉變,實現平臺化運作。


金融科技推動下的場景化同樣是供應鏈金融創新的重要趨勢。在互聯網時代,客戶的所有行為,包括支付在內的金融服務與社交互動,都將融入到具體的場景里。通過場景嵌入介入客戶生態圈,立足企業交易場景,將金融服務嵌入在實際場景之中,發展場景金融。


為更好推進交易銀行業務創新突破,進一步強化對公服務能力,提升對公客戶體驗,徽商交易銀行在2019年7月成功上線了“交易家平臺”。交易家平臺的內涵是多元的,既是統一的對公服務門戶,又是交易銀行業務中臺,還是能夠金融服務輸出的開放平臺。建設交易家平臺,旨在通過科技賦能,以“平臺、場景化”的思維深度,實現交易銀行業務創新突破。


如果說渠道化和場景化解決了供應鏈金融業務發展方向的問題,那么賦能化則解決了供應鏈金融發展路徑的問題。在社會分工高度專業化的今天,我們堅信人各有長。銀行,尤其是中小銀行在IT敏捷能力、大數據模型能力、渠道能力等領域通并不具備專業優勢、機制優勢,需求轉化效率及市場響應能力往往存在缺角。賦能合作的發展理念為銀行構建了借船出海的快捷途徑,為業務的快速落地和階段化發展提出有力支撐。


在金融服務的廣闊市場和舞臺上,在供應鏈金融這一新興和飛速變遷,快速變革的幕布下,銀行,尤其是中小銀行,必須時刻保持學徒心態,通過與銀行同業、金融科技公司等行業主體的賦能合作,沿“賦能合作、吸收轉化、自主可控” 的遞進發展模式,按業務發展的階段,構建和采用不同的賦能合作及數字化發展策略。


三、科技驅動,構建供應鏈金融創新內核和外延


科技驅動下的供應鏈金融變革中的“驅動”在徽商銀行具有雙重含義,一是科技驅動下的金融內生變革,大數據、電子簽名、AI人工智能等技術工具的應用,延極大拓展了銀行金融服務的邊界和內涵,智能銀行、數據銀行、API銀行等發展理念不斷得到提出和實踐;二是科技驅動下的產業生態外在變革,作為金融服務的對象,產業運轉方式、協同模式以及生態圖譜也整經歷著日新月異的變化。


科技驅動下的供應鏈金融變革中的“變革” 在徽商銀行也具有雙重含義。


一是供應鏈金融線上化、數字化、智能化的科技外沿。線上化方面,通過深入研究產業鏈交易結構、運行特征和發展變革,構建對產業鏈各交易環節的支付結算、財資管理、融資投資等金融需求和產業鏈信息資訊、產業鏈協同等跨金融、非金融服務需求的線上化服務能力,分享產業鏈信息化升級所帶來的發展紅利。在提升客戶服務效率和服務體驗的同時,降低傳統供應鏈金融業務流程的操作風險。數字化方面,利用數據技術、模型技術,將供應鏈商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的特性落到實地,從業務模式型風控、交易結構型風控出發,逐步構建大數據下的自動化風控能力,從而進一步驅動供應鏈金融視角下的傳統授信、風控模式變革。智能化方面, 基于產業鏈大數據的深刻洞察,我們可以更加精準地洞悉市場,明視自身。從產品的市場模擬到運行管理,從客戶的需求側寫到行業的標簽刻畫,智能化的供應鏈金融已經從以產品為中心的服務模式走向了以客戶為中心的服務模式。徽商銀行也已經形成了“標準版+個性化”、“標準版+行業化”的產品體系。


二是供應鏈金融的科技內核。以供應鏈金融為代表的交易銀行產品高度依賴科技系統。客戶需求旺盛、產品迭代更新頻帶,渠道化場景化的業務模式對IT系統架構及科技響應能力提出了較大的挑戰。在此背景下,供應鏈金融的發展離不開IT敏捷能力的支撐。這種敏捷必須是多維度和全流程的。不僅需要覆蓋組織架構、協同機制、考核設置、財務管理等眾多維度,還應涵蓋選型、需求、開發、測試、投產、迭代、運行維護等全產品流程。

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